配资业务从“恶意退保”到“买断人伤” 公安部案例揭露保险黑灰产运作

“6个月，1500余起案件配资业务，涉案金额近300亿元。”

近日，公安部与国家金融监管总局在2025年岁末联合交出金融领域“打黑”成绩单，两部门召开发布会，通报了今年下半年开展的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动成果。

今年6月至11月，为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击中，全国公安经侦部门先后组织发起集群打击近60次，共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

在公布的十大典型案例中，保险领域的欺诈案件尤为引人注目。不同于传统的个人偶发性骗保，此次曝光的案件呈现出极高的组织化、专业化特征——从利用“基本法”漏洞套取佣金的“恶意退保”，到勾结鉴定机构买断理赔权的“人伤黄牛”，保险黑灰产已异化为一个分工严密的庞大生意。

图片来源：记者梁远浩摄

保险“黑灰产”逐步产业化

长期以来，保险行业的黑灰产治理面临着“入罪难、定性难”的困境。以往，对于利用投诉漏洞进行的“恶意退保”或“代理维权”，往往止步于行政调解或民事纠纷层面，难以触及刑法红线。然而，随着黑产规模的指数级增长及其运作模式的异化，保险黑灰产治理也步入了“行刑衔接”深水区。

“金融领域‘黑灰产’已形成一套完整的产业链条，包括虚假广告投放、提供‘对抗’教程、定制统一话术、伪造虚假证明、代为谈判协商等环节。”公安部经济犯罪侦查局局长华列兵在发布会上指出，当前的黑灰产从业人员呈现出高度职业化的特征，部分律师等专业人员在利益驱使下加入其中，利用专业知识对不法行为推波助澜。

21世纪经济报道记者此前曾调查报道，目前社交媒体上不仅存在着大量“代理退保”的黑灰产，甚至还出现了某平台退保引流获客拆解等如何从事黑灰产的教程。

面对这一态势，单纯的行业自律与行政监管已难以有效遏制。国家金融监管总局稽查局局长邢桂君在总结打击成效时强调，监管模式已从“分兵作战”转向“齐抓共管”，以更加健全的机制推行行刑衔接工作。

数据显示，截至11月末，国家金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元。上海、重庆、浙江、江苏四家金融监管局和当地公安机关创新“监管+公安”执法协作机制，在线索研判、调查取证、罪名适用等方面进行了深度整合。

据了解，公安机关在打击金融领域的“黑灰产”违法犯罪工作中存在行为辨识难、性质认定难、信息追踪难“三大难点”。但从发布会通报的案例来看，上述难点正被逐一攻克。

华列兵表示，公安机关通过强化类案研究，明确认定标准；深化技术应用，构筑智能防线；构建协同体系，压实各方责任；加强普及宣传，提升公众素养等举措提高打击金融领域“黑灰产”违法犯罪效果。

恶意退保涉嫌合同诈骗

在本次公布的典型案例中，上海警方侦破的“师某等人涉嫌合同诈骗案”撕开了保险佣金套利黑幕的一角。

2022年3月以来，犯罪嫌疑人师某与北京某保险代理公司签订经营协议，随后，师某伙同他人在全国各地寻找出资人，利用没有实际投保意图的投保人和挂名业务员，构建了一个看似合法的投保闭环。

该团伙的操作逻辑精准利用了保险产品的佣金制度漏洞：通过垫资投保，获取首年高额佣金及奖励，一年后实施恶意退保。由于部分保险产品的首年佣金加上各类方案奖励甚至高于首年保费，这种“长险短做”的模式演变成一种资本套利游戏。据通报，师某团伙以此方式骗取受害企业投保返佣高达400余万元。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向21世纪经济报道记者分析，重疾险、长期寿险、车险和年金险等产品高佣金的初衷是覆盖销售成本、激励代理人推广复杂产品，但“前高后低”的佣金结构导致营销员短期行为、虚假增员及“退保套利”频发。

事实上，针对此类乱象，监管早有防范。2024年3月1日正式施行的《保险销售行为管理办法》明确划定了销售红线，任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保、扰乱保险市场秩序。

然而，在巨大的利益诱惑下，黑产团伙依然试图通过伪造证据、恶意投诉等手段对抗监管。

据了解，师某案并非孤例，在“代理退保”的黑灰产业链中，不法分子往往打着“全额退保”的旗号，诱骗消费者提供身份证、银行卡及保单信息，随后捏造保险机构违规销售的证据，向监管部门发起恶意投诉。

师某案的查处，向市场传递了一个清晰的信号。利用保险佣金机制进行的套利行为，以及通过伪造证据进行的恶意退保，不再是单纯的民事违约，而是涉嫌合同诈骗的刑事犯罪。

“人伤黄牛”买断人伤

如果说“恶意退保”是利用了保险产品的规则漏洞，那么涉及车险人伤赔付的“人伤黄牛”黑产，则是对司法鉴定公信力与理赔程序的直接侵蚀。

“人伤黄牛”是一群打着“快速索赔”“高额赔付”幌子的非法代理中介，“人伤黄牛”往往徘徊于各家医院，诱导交通事故、工伤的伤者委托其代理人身伤害赔偿案件，实则收取高额代理费，通过虚构伤情、伪造证据等手段骗取保险金或赔偿款，致使金融消费者遭受财产损失。

在此次公布的十大典型案例中，河南商丘、周口公安机关侦办的“李某某等人涉嫌保险诈骗案”中，以李某某为首的犯罪团伙以律师事务所名义，在各家医院寻找交通事故伤者，以“提高伤残等级、获取更多赔偿”为诱饵，诱骗交通事故伤者签订《事故理赔代理协议》。

该模式的核心在于“买断”与“伪造”。一旦获取代理权，黑产团伙便通过“买断人伤”或“协商分成”的方式，实质性掌控理赔流程。

为了扩大利润空间，他们必须在赔付金额上做文章。据案情通报，该团伙内部分工明确，在伤残鉴定时，“人伤黄牛”勾结鉴定人员，指导伤者伪装伤情以达到虚增伤残等级的目的。甚至在伤者复查时，犯罪团伙买通个别医生出具虚假医学证明，鉴定机构以此出具虚假伤残鉴定意见书。

正如华列兵在发布会上所指出的，此类犯罪运作模式已高度产业化，形成了包括伪造证明、定制话术、虚假广告投放的完整链条。据统计，“李某某等人涉嫌保险诈骗案”中，该犯罪团伙骗取多家保险公司理赔资金累计逾亿元。

进一步提升行刑衔接质效

打击仅仅是手段，治理才是最终目的。面对金融领域“黑灰产”违法犯罪，监管部门与金融机构正在反思：为何黑灰产能够屡屡得手？答案指向了内控防线的失守与风险管理能力的滞后。

“当前，金融领域的‘黑灰产’已经演变为借助高科技手段批量化、智能化、产业化造假，传统风控模式难以有效识别和应对。”国家金融监管总局稽查局局长邢桂君在发布会上坦言。

他强调，治理金融领域黑灰产既需要司法机关各行业主管部门持续加大司法执法协作、综合施策，更需要金融机构坚定扛牢全面风险管理，特别是内控合规管理的主体责任，筑牢风险屏障。

邢桂君表示，各金融机构要牢固树立和践行正确的政绩观，传承和发展铁账本、铁算盘、铁规章“三铁”内控管理准则，持续健全完善全面风险管理体系，努力使风险管理走在市场曲线前面。

此外，监管部门明确要求，金融机构要规范合作机构管理，加强第三方合作机构资质审核和日常监督管理；核心服务功能不得外包，从而斩断“黑灰产”获利渠道。

展望2026年，邢桂君表示，国家金融监管总局持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势；强化与市场监管、司法部门等行业主管部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，着力推动金融领域“黑灰产”综合治理；研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，进一步提升行刑衔接质效。同时，与相关部门开展联合调研，对金融犯罪相关制度进行专题研究，提出立法建议配资业务，共同推动健全金融法治。

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